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「每個月被卡數追到透唔到氣，到底邊間IVA公司先可靠？」深夜的論壇上，總能看到類似求助帖。香港近年個人破產申請數字持續高企，根據破產管理署最新報告，2023年首季就有超過2,300宗申請個案。面對排山倒海的債務壓力，越來越多人將目光投向IVA（個人自願安排），但市場上五花八門的債務重組公司，究竟點樣揀先唔會踩雷？ ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 🔑 第一章｜解鎖IVA迷思：三種人最容易中伏！ 「阿明」的故事或許你我都不陌生。任職物流主任的他，疫情期間被減薪三成，為支付母親的醫療費不得不透支信用卡。當收到銀行律師信時，他在Google搜尋「IVA 邊間好」後，選擇了首頁彈出的「零首期」公司，結果... 三個月後發現： → 每月還款額竟比原先債務更高 → 公司突然失聯留下未遞交的文件 → 債權銀行開始啟動法律程序 這類案例每天都在上演。專業債務顧問陳Sir提醒：「市場存在三類高風險公司：過度承諾型、隱藏收費型、文件造假型。消費者必須學會辨識危險信號。」 ⚠️ 危險信號檢查表： □ 聲稱100%成功申請 □ 要求預繳大額顧問費 □ 拒絕提供正式合約 □ 顧問專業資格不明 □ 辦公地址虛擬化 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 💡 第二章｜五大黃金準則：精明篩選IVA公司 準則一：認證資格檢核 合法IVA顧問必須具備以下三證： 1. 香港律師會註冊律師 或 2. 會計師公會註冊會師 或 3. 持牌財務中介（TCSP牌照） 真實案例：最近爆出的「快X債務」事件，正是因僱用無牌顧問導致過百客戶申請失敗。 準則二：收費透明度 優質公司會提供清晰收費結構表： ┌───────────────┐ │　✓ 政府規費 $8,000-12,000　│ │　✓ 法律文件費　實報實銷　│ │　✗ 絕無隱藏行政費　　　　 │ └───────────────┘ 準則三：成功案例庫 要求查看近三個月真實案例，注意： → 債務金額與自身情況是否相近 → 還款期安排是否合理 → 有無銀行書面確認函 準則四：後續支援系統 比較各公司獨有服務： ✔️ 24小時線上查詢系統 ✔️ 每月財務報表分析 ✔️ 突發事件法律支援 準則五：行業口碑驗證 交叉核對三個渠道： 1. 獨立評論平台（如Trustpilot） 2. 消費者委員會投訴紀錄 3. 財經專欄公司專訪 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 🏆 第三章｜2023實測評比：三間良心之選 經過兩個月暗訪調查，我們發現這些真正幫到人的機構： ⚖️ 誠信財策集團 特點：前金管局官員創立 強項：擅長處理複雜銀行債務 獨家服務：債務談判模擬訓練 📌 真實用戶回饋： 「林顧問教我點樣同銀行『講數』，最後爭取到免息分期，每月省$2000！」 📊 星級評分： 專業度 ★★★★★ 透明度 ★★★★☆ 跟進度 ★★★★★ 💼 正道債務方案 特點：全港首創AI還款模擬器 強項：科技化進度追蹤系統 獨家服務：免費信用評分重建 📌 真實用戶回饋： 「個APP可以隨時睇到仲欠幾多，仲有提示儲錢攻略，真係戒甩咗衝動消費！」 📊 星級評分： 創新度 ★★★★☆ 性價比 ★★★★★ 支援度 ★★★★☆ 🌉 維港財務顧問 特點：專注中小企東主債務 強項：商業債務重組專家 獨家服務：營商現金流規劃 📌 真實用戶回饋： 「幫我將公司債務同私人卡數分開處理，而家間舖頭終於可以繼續經營！」 📊 星級評分： 專業度 ★★★★☆ 靈活度 ★★★★★ 可信度 ★★★★☆ ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 🚨 第四章｜簽約前必問清單（保護自己五招） 1. 「如果申請失敗，已繳費用如何處理？」 → 債務重組收費 . 「每月還款額的計算基準是？」 → 需根據《破產條例》第6章公式計算 3. 「跟進團隊有多少專職人員？」 → 理想比例是1顧問對15客戶以下 4. 「會提供哪些法律文件副本？」 → 必須包括債權人會議紀錄 5. 「如何監督還款進度？」 → 應有定期銀行對賬單核對 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 🌈 第五章｜過來人真心話：重生之後的世界 「當時覺得人生完蛋了...」現任咖啡店老闆美玲回憶。三年前她靠專業IVA規劃： ✅ 總負債 $68萬 → 五年期月供 $3800 ✅ 信用卡數由12張減至2張 ✅ 去年成功恢復A級信貸評分 她的三大重生秘訣： 1. 堅持使用現金消費戒斷「碌卡癮」 2. 參加公司提供的財務管理工作坊 3. 每月存$500到「夢想基金戶口」 現在的美玲不但清還債務，更將經驗寫成《負債逆轉術》幫助他人。她最常說：「選對IVA公司就像找到財務導航，讓你從迷航中找回方向。」 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ ✨ 終極建議：三步行動方案 立即行動清單： 1. 下載金管局《債務人自助手冊》 2. 預約三間合資格公司免費諮詢 3. 銀行債務重組 （附模板） [債務全景圖模板] ┌───────────────┐ │　總負債：$＿＿＿＿＿＿　　　│ │　主要債權人：　　　　　　　│ │　1. ＿＿＿＿＿ $＿＿＿＿　│ │　2. ＿＿＿＿＿ $＿＿＿＿　│ │　每月收入：$＿＿＿＿＿＿　│ │　必要開支：$＿＿＿＿＿＿　│ └───────────────┘ 最後提醒：真正的債務解決方案不應帶來新壓力。當發現某間公司令你更焦慮，請相信直覺立即停止接觸。記住，合法專業的IVA顧問會像醫生般理性分析，而非像推銷員般施加壓力。 現在就拿起電話，預約你的財務健康檢查吧！邁向無債人生的第一步，往往從一個明智的選擇開始。